Мы обратились в отделения трех банков 09.10.2024 г и сравнили условия по ипотекам в г. Новосибирск.
Вводные данные: ипотека (без льгот) в системообразующих банках (Сбер, ВТБ и Альфа-банк).
Что вам предложат, если вы хотите приобрести квартиру стоимостью до 10.000.000р. со сроком рассрочки на 10 лет?
*данные по ипотеке, взятой до 09.10.2024г. или в ином городе, могут значительно отличаться.

1. Требования к заемщику.

возраст (на момент подачи заявки):
- ВТБ и Сбер: от 18 лет;
- Альфа-банк: от 21 года;
- ДОСТУП: от 18 лет.

гражданство:
- ВТБ и Сбер: гражданин РФ, а так же граждане других (утвержденных списком) стран;
- Альфа-банк: гражданин РФ;
- ДОСТУП: гражданин РФ и лица, законно пребывающие на территории РФ.

место работы:
- ВТБ и Сбер: подтвержденное место работы за последние 3 месяца, либо самозанятость или ИП, для собственников бизнеса – официальное трудоустройство в своей организации.
- Альфа-банк: подтвержденное место работы за последние 4 месяца, либо самозанятость или ИП, либо ведение бизнеса не менее полутора лет;
- ДОСТУП: официальное подтверждение места работы не требуется

доход:
- ВТБ: не менее 236 218 р. (официальный, подтвержденный доход);
- Сбер: не менее 210 378 р. (официальный, подтвержденный доход);
- Альфа-банк: не менее 273 335 р. (официальный, подтвержденный доход);
- ДОСТУП: не требуется подтверждения официального дохода.

документы:
- ВТБ, Сбер, Альфа-банк: паспорт, СНИЛС, справки о доходах, военный билет;
- ДОСТУП: паспорт (для граждан других государств — с официальным переводом).

2. Условия кредитования.

Чтобы стать заемщиком, помимо вас, банкам нужен:

созаемщик /или поручитель (с аналогичными требованиями, как к вам):
- Сбер и Альфа-банк: обязателен тот или другой;
- ВТБ: если есть созаемщик, то поручитель не обязателен, в ином случае поручитель необходим;
- ДОСТУП: не требуется поручитель или созаемщик.

первоначальный взнос:
Сумма первоначального взноса рассчитывается от стоимости имущества:
- ВТБ: от 30,1%;
- Сбер: заявлено от 10,1 %, но, при посещении банка, эта цифра выросла до 25,8%;
- Альфа-банк: заявлено от 20,1%, но при расчете предложено в банке 31,4%;
- ДОСТУП: от 35 %.

полная стоимость кредита:
Сколько, в общей сложности, вы заплатите банку со всеми необязательными, но принудительными услугами (участие в благотворительности, страхование, сертификаты на доп.услуги). Обращайте внимание именно на эту цифру, а не на одобренную кредитную ставку, суммы могут значительно отличаться.

- ВТБ: 22,809% - 35, 003% годовых;
- Сбер: 23,817% - 35,003% годовых;
- Альфа-банк: 22,081% - 24,519% годовых;
- ДОСТУП: в программе нет понятия «процентная ставка», но, если посчитать сумму переплат, то получится 0,8% годовых.

ежемесячный платеж и общий объем внесенных денег:
- ВТБ: 159 018 р./мес и 29 082 160 р. за всё время;
- Сбер: 161 829 р./мес и 29 419 480 р. за всё время;
- Альфа-банк: 164 001 р./мес и 29 680 120 р. за всё время;
- ДОСТУП: 57 667 р./мес и 10 645 500 р. за всё время.


страхование:
Согласно закону об Ипотеке, обязательным является страхование заложенного имущества т.е. квартиры, все остальное добровольно-
принудительно под давлением «не одобрим ипотеку», что в свою очередь и увеличивает финансовую нагрузку заемщика.

Обычно кредиторы подходят к страхованию «пакетно»:
- ВТБ, Сбер, Альфа-банк: страхование имущества, страхование жизни, страхование здоровья, страхование титула;
- ДОСТУП: страхование только по собственному желанию.

передача имущества и оформление права собственности:
- ВТБ, Сбер, Альфа-банк: не зависит от банка;
- ДОСТУП: передача через 10 месяцев после вступления в программу, а право собственности — после выполнения участником обязательств (полной выплаты суммы рассрочки).

3. Риски при неисполнении заемщиком обязательств по договору.

Когда вы выбираете оформление ипотеки в банке — имущество оформляется на вас, но, если вы перестанете платить — банк заберет не только квартиру, но и деньги, которые вы уже выплатили, плюс выставит штрафные санкции, что может загнать вас в ещё большие долги.

В программе ДОСТУП дело обстоит иначе: при неисполнении обязательств, вы утратите право пользования недвижимостью, но мы вернем вам всю сумму уже внесенных целевых платежей и не наложим никаких штрафных санкций. Мы не даем денег в долг, мы обеспечиваем имуществом.

банкротство заемщика:
- ВТБ, Сбер, Альфа-банк: если вы не заключите доп.соглашение о реструктуризации долга, то квартиру вы потеряете, поскольку, она будет выставлена на торги и реализована в счет погашения всего или части долга;
- ДОСТУП: имущество остается у участника программы, поскольку, финансовый управляющий не может забрать в конкурсную массу недвижимость, предоставленную по программе.

банкротство созаёмщика:
- ВТБ, Сбер, Альфа-банк: доля в недвижимости будет выставлена на продажу, даже, если вы сами, как заемщик, платите исправно;
- ДОСТУП: в программе нет созаемщиков и рисков с ними связанных.

банкротство супруга:
- ВТБ, Сбер, Альфа-банк: квартира, приобретенная в ипотеку, является совместно нажитым имуществом, поэтому, в случае банкротства, будет выставлена на продажу;
- ДОСТУП: пока действует рассрочка, квартиру, приобретенную по программе не могут забрать, но финансовый управляющий может запросить возврат внесенных взносов и приобщить сумму к сумме погашения долга.

банкротство организации:
- ВТБ, Сбер, Альфа-банк: если вы продолжите вносить ежемесячные платежи, квартира останется вашей, но важно отслеживать реквизиты, по которым вы делаете платежи, они могут меняться;
- ДОСТУП: в случае нашего банкротства, вы вернете свои деньги за счет недвижимого имущества и резервного фонда организации.

4. Гарантии исполнения обязательств.

- ВТБ, Сбер, Альфа-банк: у банков нет перед вами никаких обязательств, кроме выдачи кредита и снятия обременения с недвижимости;

- ДОСТУП:
- ваши средства под защитой: по закону, все деньги, поступающие от участника программы, не могут быть использованы иначе, чем на пополнение фонда выкупа недвижимости;
- возможность оформления залога на недвижимость по вашему желанию, как гарантия возврата средств в случае расторжения договора;
- после выплаты полной суммы рассрочки, обязательство по переводу имущества в вашу собственность лежит на нас.

Банки под данными об ипотеке пишут, что это не является публичной офертой, то есть все цифры, процентные ставки и условия предоставления кредита приводятся для ознакомления. И банк не обязан заключать с вами кредит на условиях указанных на сайте. Поэтому, часто можно удивиться, получив совершенно другие расчеты в отделении банка. Данные на сайте ДОСТУПА значат именно то, что вы в итоге и получите: нет скрытых платежей, меняющихся условий и мелкого шрифта.

Алгоритм сравнения понятен, поэтому, вы можете сравнить ипотечную программу любого банка с программой ДОСТУП и определить для себя выгоду. А об особых условиях рассрочки для участников и ветеранов боевых действий, вы можете узнать в офисе или, связавшись с нашими представителями.